人生各阶段，理财各不同

 个人理财就是对自己的财务进行规划，理财的原则是，先做好保障再做投资。

      财务规划因人而异，在人的一生中需求是不断变化的。如何制定个人的财务计划，这和个人的年龄、职业、财务状况、未来规划、风险厌恶有关。

      保障：

     1。现金储备

     在生活和工作中会有一些紧急事件发生，例如失业、不可预计的开销，所以保留一定的现金储备以应付这些事件是很重要的。所谓现金储备不一定是现金，例如储蓄、各种人民币理财产品、货币市场共同基金之类容易变现而又损失不大的资产。

     2。保险

     人寿保险是任何财务规划中的一个有机组成部分。因为一旦在财务目标没有达到之前投保人死亡，人寿险就可以保护家人免受经济困难之苦。

     保险还能更直接地为目标服务，包括帮助投资者实现一些长期目标（如退休规划）。当你到退休年龄时，你就可以获得本人的人寿保险单上规定的现金，并用这笔收入来维持退休生活或用于房地产规划。

    随着年龄的增加，个人对现金储备和保险的需求会发生变化，例如退休后对伤残保险的需求随年龄的增加而下降，同时对医疗保险或家庭护理保险的需求日益增加。

   投资：

    在基本保险和现金储备得到保障后，就可以制定一个严密的投资计划来实现的财务目标。一生的投资分3个阶段：

    累积阶段：

    个人工作生涯的中前期阶段为累积阶段。这个阶段他们试图累计资产，以适当满足其当时的需要（如住房的首付）或较长期的目标（如养孩子的费用、退休后的生活费）。通常这个阶段，他们的净资产较小，具有较长的投资期限以及不断增长工资。所以处于累积阶段的人们通常进行一些高风险的投资以获得较高的收益率。

    巩固阶段： 

    这个阶段人们已经过了工作生涯的中点，已经支付了大部分的债务。这时候他们可以为退休规划保障，所以比较关注个人的资本保值、而不想承担太大风险，中等风险的投资适合他们。

    花费阶段：

    花费阶段通常开始个人退休时。这个阶段，他们的生活费用来自以前的投资和收入以及社会保障收入，赚钱的时期已经过去。他们既想保持自己储蓄的价值，又要避免通货膨胀带来的价值下降，所以他们仍然需要进行一些投资，来防止通货膨胀的风险。

    根据不同人的特点，不同的时期，需要不同的理财规划，所以每过一段时间就要检查一下自己的资产组合是否合理，也可以询问自己的理财规划师，随时完善，这样才能有效避免风险，实现财务目标。

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